Calculatrice de votre capacité budgétaire

Lorsque vous magasinez pour une nouvelle maison, la première étape consiste à déterminer combien vous pouvez vous permettre (avant de magasiner pour les meilleurs taux hypothécaires). Votre budget est basé sur le revenu des ménages qui veulent acheter une maison, leurs dépenses personnelles mensuelles (paiements de voiture, frais de crédit, etc.), et les dépenses associées à la possession d’une maison (taxes foncières, frais de condo, et les coûts de chauffage). Notre calculatrice va prendre ces facteurs en considération et vous montrer le prix d’achat maximum auquel vous pouvez vous permettre.

Vous devez également déterminer si vous avez suffisamment de liquidités pour acheter une maison. L’argent nécessaire est requis pour l’acompte, ainsi que pour les frais de clôture qui doivent être réglés pour compléter l’achat. Habitations Urbania peut vous aider à estimer ces coûts de clôture avec languette sous notre calculatrice de votre capacité financière.

Questions d’ordre général

Les prêteurs estiment deux ratios pour déterminer le montant du prêt hypothèque auquel ils vous qualifie, et donc la valeur de la maison dont vous pouvez vous permettre. Ces ratios sont appelés rapport d’amortissement brut de la dette (ABD) et le ratio du service total de la dette (STD) . Ils prennent en compte vos revenus, les frais de logement mensuels et le montant globale de la dette.

La règle de l’accessibilité, tel qu’indiqué par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), est que vos frais de logement mensuels (capital de l’hypothèque et les intérêts, taxes et frais de chauffage) – ne doivent pas dépasser 32% du revenu brut mensuel du ménage. Pour les condominiums, ce pourcentage du revenu doit inclure la moitié de vos frais mensuels de condominium. La somme de ces coûts de logement exprimée comme un pourcentage de votre revenu mensuel brut est votre ABD.

La deuxième règle de l’accessibilité de la SCHL indique que votre charge de la dette totale par mois, y compris les frais de logement, ne doit pas être supérieure à 40% de votre revenu mensuel brut. En plus des coûts de logement, votre charge total de la dette inclus les intérêts mensuels de carte de crédit, les paiements de voiture, et les dépenses d’autres prêts. La somme de ce niveau d’endettement total mensuel en pourcentage de votre revenu brut du ménage est votre ABD.

 

Puisque le paiement minimum de la mise de fonds au Canada est de 5%, ce critère est utilisé pour déterminer votre capacité financière maximale. En oubliant vos niveaux de revenu et d’endettement, votre prêt hypothécaire maximal serait [% de l’acompte en $ / 5]. Tout prêt hypothécaire avec un acompte de moins de 20% est traité comme un prêt hypothécaire à ‘ratio élevé’, et vous oblige à prendre une assurance prêt hypothécaire, communément appelée l’assurance de la SCHL.

En plus de votre acompte et de l’assurance prêt de la SCHL, vous devriez mettre de côté entre 1,5% et 4% du prix de vente de votre maison en comptant pour couvrir les frais de clôture payables à la clôture la journée. Beaucoup d’acheteurs de maison oublient de tenir compte des frais de clôture dans leur budget.

Il y a deux types de calculs que les prêteurs utilisent afin de déterminer votre accessibilité maximale. La société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) oblige la considération de votre ratio d’endettement (incluant votre amortissement brut de la dette et votre ratio d’amortissement total de la dette) afin de calculer le montant d’hypothèque maximal que le prêteur peut vous offrir. Ce montant est ensuite combiné avec le montant de votre mise–de–fonds pour déterminer le prix de la maison que vous pouvez vous procurer.

Le montant de votre mise–de–fonds affectera le prix total d’achat de votre maison. Une fois votre paiement hypothécaire mensuel maximal déduit, vous pouvez y ajouter votre mise–de–fonds. Cette somme représentera le prix d’achat maximal. Une mise–de–fonds moins élevée peu restreindre le prix d’achat tandis qu’une mise–de–fonds plus élevée peu permettre l’achat d’une maison plus dispendieuse.

Votre mise–de–fonds doit être au moins 5% de votre somme d’achat maximale. Par exemple, si vous déboursez 5 000$, le montant maximal que vous pouvez emprunter est de 95 000$, même si votre ratio d’endettement vous en permet plus. Dans cet exemple, votre montant de mise–de–fonds cause une restriction en ce qui concerne le montant d’hypothèque auquel vous avez droit. Si vous augmentez la mise–de–fonds, vous augmentez votre limite d’emprunt.

En lien avec l’exemple précédant, nous savons que vous pouvez dépenser 1 450$ sur votre paiement hypothécaire mensuel sans aucuns problèmes. Selon notre calculateur de mensualité hypothécaire, si vous augmentez votre acompte à 15 000$ vous pouvez alors vous procurer une maison d’une valeur de 300 000$ (15 000$ / 300 000$ = 5%) amorti sur 25 ans avec un taux d’intérêt de 3.28% fixé sur 5 ans. Ceci aura pour résultat d’un paiement mensuel de 1 428$.

Si vous fournissez au prêteur le montant de la mise–de–fonds que vous pouvez débourser, il l’inclura dans le calcul pour déterminer votre accessibilité financière maximale. Cette démarche aura pour conséquent la valeur exacte représentant le plus haut montant que vous pouvez débourser sur une maison.

i vous n’êtes pas satisfait du résultat de votre calcul d’accessibilité financière maximale, il y a plusieurs étapes que vous pouvez entreprendre pour augmenter ce montant :

  1. Augmenter votre mise–de–fonds. Ceci vous permettra d’augmenter votre accessibilité et vous procurer une maison plus dispendieuse.
  2. Payer vos dettes vous aidera à réduire votre ratio ATD afin d’augmenter la somme de revenu mensuel que vous pouvez placer dans votre hypothèque.
  3. Augmenter votre revenu mensuel. Cette option peut sembler plus difficile, mais cela vous donne droit à un paiement hypothécaire mensuel plus élevé ce qui augmentera le montant total hypothécaire que vous aurez les moyens d’emprunter et de rembourser. L’alternative serait d’appliquer pour une hypothèque à l’aide d’un conjoint ou fournir un cosignataire, tel que vos parents, pour assurer le prêt.

 
Calculatrice Hypothécaire par ratehub.ca